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个人消费信贷应发展与规范并重

个人消费信贷应发展与规范并重
发布日期:2019-10-20 17:24:22 信息来源:管理员 访问: 4987

在个人消费信贷快速增长的同时,也存在许多不符合现象,如产品偏离消费属性、使用控制弱化、多头信贷普遍存在等。在防范风险的前提下,促进消费金融健康发展,更好地发挥消费金融在拉动消费和扩大内需中的积极作用。

日前,浙江省银监局发布了《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》,引起了诸多关注。规范个人消费信贷业务有助于维护市场秩序,防范和控制金融风险,保护消费者的合法权益。在标准化的同时,应采取措施积极发展个人消费信贷和促进金融,以更好地促进消费和扩大内需。

目前,中国的消费结构正在从温饱型消费向教育、旅游等发展和优质消费转变。消费金融市场是巨大的。商业银行、消费金融公司和各种互联网公司都非常重视并增加投资。在个人消费信贷快速增长的同时,也存在许多不规范现象,如产品偏离消费属性、使用控制弱化以及多头信贷发放普遍存在。特别是从资金使用和流动的角度来看,一些机构发放无特定用途的个人消费贷款,一些信贷资金没有按特定用途使用,并非法流入房地产市场和金融市场,如股票市场、债券市场、黄金市场和期货市场。

今年以来,我国一些地区的房地产市场出现了“小春天”。根据国家统计局刚刚发布的数据,8月份,一、二级城市新建商品住宅销售价格同比分别上涨4.2%、9.9%和9.0%,虽然增速放缓,但仍呈上升趋势。这与信贷资金的非法流入有关。个人消费信贷资金流入房地产市场,一方面偏离了“住房不投机”的方向,影响了房地产调控效果;另一方面,也在一定程度上扩大了驻地部门的杠杆作用,积累了财务风险。根据国家金融与发展实验室发布的一份报告,2019年第二季度,中国住宅部门的杠杆率达到55.3%,半年内上升了2.1%。

因此,监管部门重申相关政策要求,采取措施堵塞政策漏洞是及时和必要的。商业银行和消费金融公司应将发放消费贷款的期限限制在5年以下,并要求客户提供使用证明。对于30万元以上的消费贷款,应执行委托付款规定,贷款资金应按合同规定的用途支付给借款人的交易对象,以减少挪用风险。同时,要合理审批信用卡限额,最大限度减少多种授信额度,严格控制过度授信额度,从源头上降低客户特别是年轻客户过度透支的可能性。例如,应严格执行“硬性扣除”要求,在向信用卡持有人发放信贷额度时,应扣除已在其他银行获得的金额。

当然,为了防止个人消费信贷资金进入房地产市场和股票市场,我们不能只关注商业银行和消费金融公司。大型科技公司和互联网平台对资金流动几乎没有控制,进入房地产市场和股票市场的比例可能会更高。加强各类互联网平台的清理和重组,从贷款目的和资金流向等方面加强对其贷款服务的监管。然而,对金融机构和互联网平台来说,监测信贷资金的流动和使用是一个长期存在的问题。因此,应修改相关制度和措施,将虚假贷款和挪用信贷资金纳入信用报告体系,提高借款人的非法成本,从源头上遏制个人消费信贷资金非法流入房地产市场和股票市场。与此同时,金融机构可以适时建立灰色名单和黑名单等制度。

近日,国务院办公厅发布《关于加快流通发展、促进商业消费的意见》,要求金融部门加大对消费领域的支持力度,鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务。因此,应采取进一步措施,促进个人消费信贷业务的健康发展。例如,我们可以探索免除小额消费信贷的借款用途和资本流动,或者采取简化措施提高监管效率和降低合规成本。总之,要在防范风险的前提下,促进消费金融健康发展,更好地发挥消费金融在拉动消费和扩大内需方面的积极作用。

(责任编辑:孙彭浩)

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